債務重組申請條件一覽：IVA、DRP與破產分別、資格要求與所需文件

先分清：香港「債務重組」其實有兩種做法

• 個人自願安排（IVA，Individual Voluntary Arrangement）：受《破產條例》規管的法定程序，須經法庭介入、委任代名人，並由債權人投票通過，方案對所有債權人具約束力。
• 債務舒緩計劃（DRP，Debt Relief Plan）：不經法庭的庭外協商，由債務人（多數透過代辦機構或律師）逐一與銀行、財務公司談判，重新安排還款期與利息。

兩者的共通點是：都不是「借多一筆錢」，而是把現有欠債拉長還款期、降低月供，令債務人有能力按月清還。若你正考慮這條路，第一步不是找代辦，而是先弄清楚自己是否符合以下條件。

債務重組的核心條件：四項門檻

不論走 IVA 還是 DRP，債權人（以及 IVA 下的法庭與代名人）最重視的都是同一件事——你是否真的有還款能力。實務上會看以下幾項：

1. 有穩定及可證明的收入

受僱人士需提供糧單、銀行入帳紀錄、稅單；自僱或現金出糧人士則需營業紀錄、強積金供款紀錄等。沒有穩定收入，任何方案都難以獲批。

2. 無力按原條件還款，但仍有還款意願

常見情況是只夠應付信用卡最低還款額（Min Pay）、月供佔收入比例過高、或已經開始拖欠。若你仍能輕鬆應付現有還款，債權人不會接受減免或拉長還款期的安排。

3. 尚未被頒布破產令

一旦法庭已頒布破產令，程序便會由破產受託人接手，屆時不再是「重組」而是「破產」處理。因此債務重組要在破產令之前申請。

4. 主要為無抵押債務

信用卡結欠、私人分期貸款、循環貸款等屬無抵押債務，是重組的主要對象；按揭、車貸等有抵押貸款一般另行處理，不會與無抵押債項混在一起談。

IVA 與 DRP 的條件差異

表格可左右捲動

上述欠債規模與時間僅為市場上常見情況，並非硬性法定門檻；實際是否適合，要視乎個別債權人的政策與你的收入狀況。

申請流程：由諮詢到方案生效

IVA 的大致步驟

1. 整理全部債務清單，初步評估還款能力。
2. 委任具備法庭認可經驗及資格的代名人（通常為執業會計師或律師）。
3. 由代名人擬定還款建議書，向法庭申請臨時命令，並召開債權人會議表決。
4. 取得 75% 債項總值同意後，方案對所有債權人產生約束力，債務人按新方案分期還款，期間受代名人監督。

DRP 的大致步驟

1. 整理債務清單及入息證明，計算可承受的每月還款額。
2. 逐一接觸各債權人（或透過代辦機構統一處理），提交還款建議。
3. 與每個債權人分別達成協議，按新條件供款。

要注意，DRP 屬民事協商，即使已達成協議，個別債權人理論上仍可反悔，這是它與 IVA 最大的分別。

所需文件清單

無論申請哪一種方案，準備文件的重點都是「證明身分、證明欠債、證明收入、證明支出」：

• 身分證明：香港身份證副本。
• 住址證明：近三個月內的水電煤費單、銀行月結單或租約。
• 入息證明：近三至六個月的糧單、銀行入帳紀錄、僱主證明信或稅單；自僱人士另備營業紀錄及強積金供款紀錄。
• 債務證明：各張信用卡月結單、私人貸款合約及還款紀錄、財務公司借貸文件。
• 支出證明：租金、水電、家庭開支、供養父母子女等固定開支單據，用以計算可動用的還款額。
• 其他：如已收到追討信或法庭文件，亦應一併帶上，方便評估時間緊迫程度。

費用與收費：視方案與服務範圍而定

債務重組的費用並非政府統一收費，一般由「法庭及專業費用」與「代辦服務費」兩部分組成，並會因債務規模、債權人數目、方案複雜程度而有很大差異。市場上代辦機構的收費由數千元至數萬元不等，部分可安排分期繳付；IVA 因涉及代名人、法律文件及法庭程序，整體費用通常高於 DRP。任何報價都應要求書面列明包含哪些服務、是否另有隱藏收費，並以正式合約為準。

坊間亦有不少以免費諮詢招客的中介，建議先向非牟利機構或政府部門了解基本概念，再比較報價，避免在未清楚條款前簽署授權書或付款。

債務重組與破產、結餘轉戶的分別

• 破產：屬最後手段，須向法庭提出破產呈請，破產令生效後資產由受託人處理，並受《破產條例》下的行為限制，對日後借貸、部分職業資格及出入境安排都有影響。
• 結餘轉戶／債務 consolidation 貸款：屬「再借一筆」，以低息貸款清還高息卡數，適合仍有穩定还款能力、信貸紀錄未太差的人士，但本質上債務總額不變。
• 債務重組：介乎兩者之間，保留資產控制權，但要在指定年期內按新方案還款，期間一般不應再新增借貸。

決定前宜先做的三件事

1. 計清總負債與實際年利率：把每張卡、每筆貸款的結欠與年利率列成表，才知道問題有多嚴重。
2. 尋求免費及可信的諮詢：可向社會福利機構的債務及理財輔導服務、民政事務處或當區社工求助；如需法律意見，可參考破產管理署網站「如何取得法律意見及援助」的指引。
3. 比較不同方案的成本與後果：把 IVA、DRP、結餘轉戶、破產四條路各自的費用、年期、對信貸紀錄的影響列出來，再作決定。

最後提醒：法例、法庭程序與各機構政策會不時更新，本文只作一般性參考，具體申請條件、收費與程序，一律以破產管理署、法庭及各債權機構的最新公布為準；個別個案宜諮詢執業律師、會計師或認可的代辦機構。