政府中小企融資擔保計劃申請資格：SFGS條件、貸款額與所需文件一覽

政府中小企融資擔保計劃是什麼？

要留意的是，計劃本身不是由政府直接借錢給企業，而是一個「擔保」機制。真正審批貸款、決定息率與還款條件的，是參與計劃的貸款機構（主要是本地銀行）。按證保險公司則負責審核擔保申請，並在企業違約時按擔保成數承擔部分損失。

計劃下曾有三款產品：八成信貸擔保產品、九成信貸擔保產品，以及百分百擔保特惠貸款。其中百分百擔保特惠貸款已於 2024 年 3 月底結束申請；九成信貸擔保產品的申請期亦已於 2026 年 3 月底屆滿。現時仍在接受新申請的，主要是八成信貸擔保產品。

三款產品條件對比

表格可左右捲動

三款產品均須經參與計劃的貸款機構遞交申請，並以銀行的信貸評估結果為最終依歸。現階段有意申請的企業，實際上只能循八成信貸擔保產品入手。

八成信貸擔保產品的申請資格

按證保險公司與參與銀行的公開資料顯示，申請八成信貸擔保產品的企業一般須符合以下條件：

• 企業性質：在香港註冊並有實際業務運作的有限公司、獨資公司或合夥公司。
• 上市要求：須為非上市企業，不可在香港或海外證券交易所掛牌。
• 營運年期：一般要求申請當日已在香港營運至少 1 年，銀行會以此判斷企業是否有穩定經營基礎。
• 關連公司：不可為貸款機構的關連公司。
• 信貸紀錄：須通過貸款機構的客戶盡職審查及信貸評估，包括查閱公司與董事的信貸紀錄。

換句話說，「有公司註冊」只是入場券。銀行真正關注的是企業的現金流、負債比率與還款能力——即使符合計劃的申請資格，貸款仍有可能因銀行信貸評估結果而不獲批核。

貸款額、擔保期與擔保費

• 最高貸款額：每家借款企業（包括其關連公司合計）最高可達港幣 1,800 萬元。
• 信貸擔保成數：最高八成，即按證保險公司就貸款的八成金額提供擔保。
• 最長擔保期：八成信貸擔保產品最長可達 10 年。
• 擔保費：由按證保險公司按貸款金額、利率及擔保成數釐定，年率一般最高約為貸款額的 0.45%，可選擇按年繳付或一次性預繳。計劃設有擔保費計算機，申請前可先行估算。
• 還款安排：合資格借款企業可就現有及新敍做貸款申請最多 12 個月「還息不還本」，新敍做貸款亦設有「部分本金還款」選項。

「還息不還本」及延長擔保期等措施源自 2024 年《施政報告》的宣布，已於 2024 年 11 月 18 日生效，目的是減輕企業在經濟轉型期的還款壓力。至於八成信貸擔保產品的申請期，行政長官於 2025 年《施政報告》中宣布延長兩年至 2028 年 3 月底，計劃下的總信貸保證承擔額亦額外增加 200 億元。由於政策細節不時優化，申請前宜先向貸款機構或按證保險公司確認最新安排。

申請所需文件清單

• 公司註冊文件：商業登記證（BR）、公司註冊證書（CI）；有限公司另需最新的周年申報表（NAR1）及公司變更資料（如適用）。
• 財務報表：最近 1 至 2 年經審計的財務報表；如公司規模較小或屬初創，銀行或會接受管理賬目並要求補充說明。
• 營運紀錄：最新中期管理賬目（損益表及資產負債表）、近 6 個月公司銀行月結單。
• 身份及住址證明：各董事及持股 50% 以上主要股東的身份證與住址證明。
• 其他：部分銀行會要求提供業務計劃、主要客戶或供應商資料、租約、強積金供款紀錄等，以佐證實際營運情況。

文件愈齊全，銀行的盡職審查就愈順暢。若公司帳目曾出現股東往來款項混亂、關連交易未說明，或月結單顯示現金流大幅波動，銀行通常會要求額外解釋，審批時間亦會相應拉長。

申請流程與時間

1. 選擇貸款機構：向參與計劃的銀行遞交申請。部分銀行提供網上或數碼化申請渠道。
2. 遞交資料：填妥銀行表格，提交上述企業及財務文件。
3. 銀行審查：銀行進行信貸評估、查閱董事信貸紀錄，並核查企業是否符合計劃的申請資格。
4. 轉交擔保申請：銀行審查通過後，向按證保險公司提交擔保申請及相關證明文件。
5. 批核與撥款：按證保險公司審閱並批出擔保後，企業簽署貸款及擔保合約，銀行開立賬戶並撥款。

由遞交申請到資金到手，實際需時視乎文件完備程度、貸款金額與銀行工作量而定，一般以數星期計；若涉及大額貸款或複雜的股權結構，時間可能更長。

申請注意事項

• 無須透過中介申請：按證保險公司明確呼籲，企業無須委任任何第三者代辦申請。貸款機構不會就本計劃收取任何申請費或手續費，任何以「代辦貸款」「保證批核」為名收費的第三方都應提高警覺。
• 先比較再落手：不同銀行的息率、手續費、抵押品要求與審批速度差異頗大，同一份財務資料在不同銀行的評估結果亦可能不同，建議同時向兩至三家銀行查詢。
• 衡量還款能力：擔保只是降低銀行風險，並不會減少企業的還款責任。企業仍須按期還本還息，並留意利率變動對每月供款的影響。
• 保持帳目清晰：持續更新周年申報表、確保註冊地址與實際營運地點一致，並保留完整的銀行往來紀錄，有助日後申請加借或續貸。
• 查詢渠道：可向貸款機構查詢，或聯絡按證保險公司（計劃熱線 2536 0392）。

常見問題

獨資或合夥公司可以申請嗎？

可以。計劃涵蓋香港註冊的有限公司、獨資公司及合夥公司，只要在香港有實際業務運作、屬非上市企業，並通過銀行的信貸評估即可。

新成立的公司可以申請嗎？

八成信貸擔保產品一般要求企業已在香港營運至少 1 年，因此剛成立的公司較難符合。九成信貸擔保產品原先不設營運年期要求，但該產品的申請期已於 2026 年 3 月底屆滿。

貸款一定要有抵押品嗎？

計劃本身並無強制要求，但個別銀行仍可能按企業情況要求提供抵押品、擔保人或額外財務承諾。實際安排以貸款機構的批核條件為準。

擔保費由誰支付？

擔保費由借款企業承擔，按證保險公司會按貸款金額、利率及擔保成數釐定，企業可選擇按年繳付或一次性預繳。

整體而言，中小企融資擔保計劃為本地中小企提供了一條相對可負擔的融資渠道：符合資格、文件齊備、帳目清晰的企業，透過銀行申請便有機會取得最高 1,800 萬元、擔保成數達八成的貸款。惟所有條款、息率及審批結果均以貸款機構及按證保險公司的公布與批核為準。